Большинство банков, выдавая ипотечный кредит, обязывают своих заемщиков приобретать еще и страховку. Мы ужерассказывали о ловушках страхования ипотеки, а сегодня посвятим вас в не менее важную, а главное выгодную для вашего бюджета тему – возврат денег за страховку.
Добровольно-принудительные меры
Оформляя ипотеку, законодательно вас обязывают только на один единственный вид страхования – это страховка объекта недвижимости. Однако многие заемщики сталкиваются с тем, что банк практически вынуждает оплатить еще и страхование жизни, здоровья, титула и прочего.
Если посмотреть в закон о правах потребителя, то станет ясно, что никто не имеет права навязывать какой-либо товар или услугу при предоставлении первостепенной услуги (в нашем случае таковой является ипотека). Но кредитные организации пошли на свои ухищрения, и, в случае отказа от комплексного страхования вам повышают ипотечную ставку, а иногда и вовсе отказывают в предоставлении ипотеки.
Помните! Для банка продолжительная ипотека несет множество рисков, но при отказе от навязанных услуг в виде страхования жизни, потери работы и т.д. вам не могут отклонить заявление на ипотеку. Обычно под видом отказа сотрудники банка будут называть любые другие причины, чтобы вы не писали жалобы в Центробанк или Роспотребнадзор.
Важно различать два вида страхования, от которого и будут зависеть ваши шансы на возврат страховой премии.
- Персональное (личное) страхование.
Это вид страховки, который заключается между заемщиком и страховой компанией. Согласно законодательству, вы можете вернуть за нее деньги в течение 14 дней после подписания договора. Это, так называемый, «период охлаждения», который ввел Центробанк с начала прошлого года.
Допустим, этот срок уже истек, а вы решили погасить ипотеку раньше и страхового случая за весь период не возникло. При таком «раскладе» страховая компания вернет вам от 40 до 70% премии за неиспользованные годы.
- Коллективное страхование.
Сюда, как правило, относятся страхование жизни и здоровья. Это трехсторонний договор, который заключается между банком, страховой компанией и заемщиком. В случае с таким видом страхования возвращать деньги всегда сложнее, поэтому на момент подписания коллективного договора нужно быть предельно внимательным и не идти «на поводу» у сотрудника банка, который может преувеличить возможности страховки. Что бы ни говорил вам менеджер – договор есть договор, под чем подпишитесь, так потом и будет. Почему мы так настойчиво говорим об этом?
А потому что в Гражданском Кодексе закреплено, что бывают исключения (они называются «иные условия»), с которыми заемщик согласился при оформлении этой самой страховки. Самый печальный исход подобной невнимательности может стать ваша подпись под пунктом «внесенная сумма не возвращается». Тем не менее, как нам пояснили в «Обществе защиты прав», даже договоры с такими условиями можно оспаривать в суде, главное – предоставить юристу-практику право ознакомиться со всеми пунктами договора.
В остальных же случаях, самые распространенные варианты возврата страховых премий по коллективному договору — это:
- перечисление полной суммы в оговоренный срок (как правило, 14 или 30 дней);
- выплата части страховой премии за исключением издержек на период действия соглашения.
Важно! Нередки случаи, когда страховая компания согласна вернуть вам сумму за неиспользованные годы, но большую ее часть она признает издержками за ведение дела. Если эти суммы очевидно завышены, то отстаивать свои интересы придется уже в суде, что, кстати, тоже не редкость.
Куда обращаться за возвратом?
Если в договоре прописаны условия, предполагающие возврат страховых премий, то первым делом отправляйтесь на сайт своего страховщика. Там должна быть подробная инструкция по возврату средств с указанием необходимых документов и действий.
После того как вы написали заявление и предоставили все документы, обращение может рассматриваться в течение 30, и за редким исключением, 60 дней (все это установлено законодательством, поэтому просрочить данный период страховщик не может). В случае отказа компании возвращать вам средства, следует запросить у представителей официальное письмо с указанием причины отказа. Далее все с тем же комплектом документов можно смело обращаться в общегражданский суд по месту нахождения компании.
Важно! Прежде чем идти в суд, обратитесь за консультацией в юридическую компанию с просьбой посмотреть ваш договор, и убедитесь в том, что страховщик действительно нарушает ваши права (вспомните, о чем мы писали про пункт «внесенная сумма не возвращается»). Впрочем, практически каждый случай индивидуален, и консультация специалиста никогда не навредит.
