Ипотечный кредит — не вечные, но длительные отношения между клиентом и банком. За это время могут возникнуть разные обстоятельства, например, продажа квартиры, потеря трудоспособности или смена семейного положения. Что в таких случаях делать с ипотекой?
Рассказываем о том, как переоформить ипотеку на другого человека.
Как это выглядит
Обязательство выплаты долга от одного должника к другому называется «перемена лиц в обязательстве». Для банка, кстати, от такой перемены мест слагаемых сумма не меняется, то есть, смена должника для самого банка не несёт никакой выгоды, и потерь, соотвественно, тоже.
В целом, эта процедура не сложная. Самое важное условие, которое необходимо соблюсти — получить согласие самого банка на это мероприятие.
В основном, банки идут на уступки и дают своё согласие на смену должника, но такой шаг нужно обосновать вескими причинами, например, потерей работы или трудоспособности, смертью, переездом в другую страну или изменением семейного положения.
Ну и сбор документов для нового должника и их рассмотрение может потребовать относительно много времени.
Изначально банк должен проверить нового кандидата на следующие обязательные критерии: необходимый доход для выплаты кредита и хорошая кредитная история, конечно.
Помимо прочего, в каждом банке обращают внимание и на другие детали платежеспособности и прошлого (например, отсутствие судимости) вероятного кандидата.
В случае, если все успешно, и новый должник одобрен банком, инструктаж следующий:
- - Новый должник должен собрать пакет документов, в который входят ровно тот же набор, который вы сами предоставляли в банк при оформлении кредита;
- - После их рассмотрения банк, новый должник и изначальный должник заключают договор.
Какие документы нужны
Для переоформления и новому заемщику, и его предшественнику нужно собрать следующую папку документов:
- - Паспорт;
- - СНИЛС;
- - Справку 2-НДФЛ;
- - Заявка на переоформление;
- - Согласие банка на переоформление;
- - Документ, подтверждающий собственность;
- - Выписка по оплаченной части кредита;
- - Заключение экспертизы недвижимости.
О подводных камнях
Переоформление — это, считай, новое оформление кредита. Это значит, что сроки рассмотрения этой процедуры занимают ровно такое же количество времени, как и изначальное оформление.
Поэтому пока кредитор рассматривает заявление, изучает документы и т.д., стоит понимать, что пока новый должник не станет основным владельцем недвижимости, старый является основным заемщиком. Это значит, что платить все это время по кредиту должен он, и любая, даже незначительная просрочка лежит на нем.
Портрет кандидата, которого явно банк одобрит быстрее и увереннее:
- 1. Шансы возрастают, если кандидат — ближайший родственник (муж, жена, дети);
- 2. Возраст кандидата до 65 лет;
- 3. Кандидат не обременён другими обязательствами перед банковскими организациями, либо его выплаты не должны превышать 40% от дохода.
